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hg0088注册:消费机会差距

来源:www.hg07111.cc   作者:hg0088   日期:2019-04-13 11:32

当然,前面介绍的两位教授的研究还是停留在消费金额层面,没有涉及到普通人“不可及”的奢侈品,就是我一开始讲的在美国总体上很难根据穿着判断一个人是否很有钱的话题。对此,你可能会讲,有的奢侈品比如私人飞机、游艇等就是草根没机会碰的,就是专属富人的,那怎么会有“消费机会平等”呢?
 
其实,在美国,这些东西并不是只有富人才有的。私人飞机最便宜的是十万美元左右,游艇的价格还要低一点,等等。关键是这些东西不是生活必需品。如果你实在喜欢开自己的飞机或游艇,即使你没有太多存款,只要你的月收入足够高(不需要很高),那么,你就可以通过银行按揭贷款买私人飞机、游艇。我就认识好几位不富的美国人这样做,关键是要有足够多成本低的金融支持,帮你跨期安排收入和消费的搭配关系。金融帮助降低富人和穷人之间的消费机会差距。
 
利用金融拉近富人与普通人之间的消费距离的历史又是怎么开始的呢?启动这个历史的第一种商品是缝纫机。一直到19世纪中期之前,工业革命的重点是在制造业和运输技术上,也就是围绕着提高生产力上,但还没有对人们的日常生活产生影响,美国人家里只有木质家具、艺术品、金属餐具等。在1850年左右,缝纫机出现了,这算是第一个进入美国家庭的工业革命“大件”。原来手工做衬衣需要一天半时间,但有了缝纫机,不到两小时就能做好!好处是明显的。
 
可是,缝纫机太昂贵,一开始是奢侈品,只是富有家庭才买得起,而中低收入家庭望而却步。当时,一台缝纫机定价在80到150美元,而普通家庭的年收入才500美元左右,一台缝纫机相当于普通家庭两个月的收入。由于那时候妻子一般不在外工作,所以在丈夫看来,花这个钱帮妻子节省做衣服的时间,并不能给家庭带来额外收益,那花这个钱干啥呢?可想而知,丈夫不情愿花这个钱。于是,家里有没有缝纫机成为判断家庭收入高低的标杆。
 
到1856年,胜家(I.M.Singer)缝纫机公司感到销售增长乏力。有一天,它的市场营销总监爱德华.克拉克(Ed-wardClark)突然眼睛一亮:“我们为什么不让美国家庭先用上缝纫机,然后分期付款呢?”他出的“先买后付”招法是:首付款5美元,然后每周再付1美元,付完为止。
 
克拉克的金融创新在今天看当然很简单,但在当时是非常巧妙的设计,因为他的分期付款安排把支付压力平摊到了到各个周,降低购买压力。他的主意被执行之后,胜家公司一举变成缝纫机行业的龙头公司。到1876年为止,共销售了26万多台缝纫机,远超过其他所有缝纫机公司的总和!到1890年代,整个缝纫机行业的营销策略都变成了“首付一美元,每周一美元”(“dollardown,dollaraweek”),这让缝纫机不再是富人的专属。金融创新拉平了缝纫机的消费机会。
 
后来,钢琴制造公司也按照分期付款的金融手段促销,让本来只有富家子女才能享受的钢琴进入中等收入家庭,他们的子女也能从小学会钢琴。到19世纪末期,吸尘器、电冰箱这些新的工业革命“大件”也通过分期付款纷纷进入美国家庭。就这样,金融降低了高收入跟中低收入家庭的消费差别,富人可以很有钱,但是,他们的优势不是通过这些消费品表现出来。
 
对于今天的中国,金融降低消费差距的意义更大。尤其是在“无房不嫁”时代,房子的意义远超缝纫机对当年美国人的意义,是决定终身大事的东西!这个条件挑战草根男、凤凰男的婚恋机会。但是,有了消费金融之后,草根男在婚恋市场上的机会大为改观。只要你大学毕业有工作,虽然目前收入不高,但收入前景可期,那么,通过住房按揭,你还是能买到房子、汽车,丈母娘的要求就不是那么不可逾越了。换句话说,金融有助于缩小婚恋市场上的机会差距。
 
你再次看到,金融其实对普通人的意义更大。一般而言,财富差距大于收入差距,而收入差距又大于消费差距。虽然没人喜欢财富和收入差距,但更应该关注的是消费差距。其次,过去多年里的美国,虽然收入差距在拉大,但消费差距却在缩小。主要原因在于,有了现代金融和政府福利之后,在收入波动和消费波动之间有了很多缓冲器,消费受收入波动的干扰不再像过去那么高。最后,金融缩短富人和草根之间的消费机会差距。只要收入预期足够稳定,即使你不属于高收入群体,你也能通过金融买到看似“奢侈”的消费品。很多朋友强调,“无房不嫁”指的是“非住房”和“非按揭房”,而是实打实的真金白银买的房。对于白手起家的凤凰男,金融能帮他逾越“无房不嫁”的鸿沟吗?怎么办呢?
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